概念：“二抵贷”是指在银行已有贷款的客户，用其房产剩余价值向小贷公司抵押，小贷公司根据其资信情况给予一定授信额度的贷款方式。

该产品客户来源以各类中介渠道介绍为主。

该产品始于2012年初，小贷公司为了增加公司的贷款量和提前占领房屋抵押贷款市场在不断扩大二抵贷放款的规模。

随州各地的房产登记部门相继放开二次抵押登记，新进入二抵贷的小贷公司不断增加，而这些小贷公司对于二抵贷的风险不是很了解，不知道其中的风险所在，错误的以为二抵贷是低风险业务，却不知道潜在着极大的风险。

这里就讲讲二抵贷业务的主要风险：

1）二抵贷产品在设计时必然的存在“重抵押轻经营”的缺陷；（风险系数3.0）

2）按抵押贷款的分类方法其实就隐藏了部分不可知风险；（风险系数3.5）

3）二抵贷对员工的提成绩效势必弱化了风险控制意识；（风险系数5.0）

4）二抵贷风险控制环节是前置化的，小贷公司及责任承担体系难以合理安排，风控人员的风控意识容易出现偏差；（风险系数4.0）

5）二抵贷对贷款中介的依赖度高，非常容易出现道德风险和恶意骗贷；（风险系数3.5）

6）二抵贷对抗经济周期的能力差，经济形势的变化直接导致客户还款能力下降；（风险系数4.0）

7）二抵的抵押物处置相对一抵困难，在法律催收的过程中导致小贷公司资金被长期占用不能及时变现收回贷款；（风险系数4.0）

8）二抵贷对借款人本身的信贷调查和审批过程中风险控制关键细节难以把握，缺乏对客户贷款用途、还款来源的有效合理分析；（风险系数4.0）

9）二抵贷的贷后管理措施一般情况下难以落实到位；（风险系数3.5）

   10）二抵贷的容易形成重抵押轻经营，依赖中介的文化，失去小贷公司的核心竞争力，这是最大的风险。（风险系数5.0）