首页
首页
首页 > 资料详情

如何用好客户征信报告?——5个典型案例!

发布时间:2020-04-03来源:

国家信用信息基础数据库中企业和个人的银行信用信息和非银行信用信息内容丰富,能够及时、准确、全面地反映商业银行客户的信用状况。各家商业银行在客户筛选、审查审批、贷后管理、风险预警、资产清收等信贷业务工作中广泛受益,查询分析客户信用信息已成为重要的风险管控手段之一。本文将通过几个简单案例来介绍征信数据的具体应用。


案例一

客户周某,为天津某大型国有企业正式员工,工作稳定,且收入较高,且经审批工作人员处理,申请人个人信息与核身信息无误,基本符合信用卡办理条件。但经查询该客户的人行个人信用报告,终因其人行它行多张信用卡均已逾期,且逾期金额较高,申请未获批准。

案例点评:

随着申请量的增加,拒绝量也有一定幅度的提高。商业银行对个人征信系统的应用日益重视,故将查询信用报告作为审查审批业务的必备环节。且所有商业银行实现了信息共享,银行与借款人之间的信息不对称程度大大降低,从而可以更加全面科学地分析其信用状况,识别高风险客户,严控高风险贷记卡的授信与发放,已达到保护银行信贷资产安全的目的。

案例二

客户李某向某商业银行申请25万元二手住房贷款,贷款资料中提供的有一笔住房贷款,并且说明了没有其他贷款,信用卡还款正常,经查借款人征信报告显示借款人有一笔住房贷款未结清,每月需还款4000元,且信用卡透支严重,透支额超过收入情况,有历史逾期还款问题,该客户月收入是7000元,排除日常消费,不能覆盖收入负债比,由此明确显示该笔贷款不能通过贷款审批。据此。某商业银行判断李某向某商业银行申请消费贷款提供的证明材料不充足。

案例点评:
通过征信系统调阅借款人征信,依据征信报告可以了解客户相关个人信息,对客户贷款申请资料的真实性,合理性进行核查,极大的提高了某商业银行客户经理在业务受理过程中,对贷款申请资料的真实性、合理性的鉴别能力,有效的把控了风险。

案例三

客户王某到某商业银行某支行申请一笔保证贷款,但其担保人资质条件不符合某商业银行小额贷款申请条件,初次申请未成功。支行信贷人员在审批贷款过程中发现查询客户征信报告,发现客户在他行有一笔个人住房按揭贷款持续还款时间较长,期间无逾期,还款记录良好。此笔贷款已结清。因此信贷人员推荐该客户以房产抵押可在某商业银行申请房抵快贷业务,金额大概在40万元。经与客户沟通,其最终认可了某商业银行的房抵快贷产品,并成功在某商业银行办理了贷款。

案例点评:
客户的征信信用记录可以记录客户通过银行贷款累计资产的过程,帮助银行有针对性的开发客户、推荐产品。

案例四

借款人李某向某商业银行申请商用房贷款,申请金额100万元。审查人员查看其个人信用报告时发现,借款人名下信用卡近期透支金额较大且多张信用卡额度已达上限,考虑到借款人月还款能力不足,要求借款人提供其他收入来源证明。经与借款人进一步了解得知客户因购买的理财产品未到期,通过分析客户还款情况,了解到该客户情况属实且资质较好,故要求客户在放款前将信用卡透支还清,得到客户同意后受理了该笔贷款。

案例点评:

征信系统能较为完整地记录借款人贷款及还款情况,有利于银行在贷前调查阶段及时发现信用风险,为商业银行防范风险提供了有力支持和帮助。

案例五

借款申请人吴某,离异,于近期成立了一家服装店,向某商业银行申请房抵快贷45万元,某商业银行通过个人征信报告得知1、借款人名下未结清的小额贷有5笔,余额21.5万元,加上车贷共23万元,信用卡已用额度约11万元,此次用于抵押给某商业银行的房产房贷还未结清;2、征信报告显示借款人的工作信息与此次成立的服装店毫无关联,此次成立服装店纯粹是为贷款所需。此可见借款人实力较差,审查审批意见为否决。

案例点评:
个人征信报告能够真实的反映借款人的负债情况,能够判断客户真实工作情况,可以有效防范隐瞒或造假等情况,保障某商业银行贷款业务的合规性和安全性。

案例六

客户杨某,为某商业银行海韵华府准入楼盘客户,拟在某商业银行办理住房按揭贷款业务。所有手续完整合规,某商业银行客户经理在经客户本人同意并提供授权书的前提下,查询该客户的个人征信,发现客户提供的婚姻状况证明与征信系统查询不一致,后经客户经理调查发现客户提供材料存在造假嫌疑。某商业银行根据其个人征信情况拒绝为其办理贷款。

案例点评:

通过个人征信系统查询客户的征信情况,便于了解客户的信用情况,还款记录是否良好,以及客户工作单位婚姻状况等基础信息,减少业务办理过程中风险的产生。

案例七

客户王某向某商业银行申请25万元二手住房贷款,贷款申请资料中刘某提供了有一套自有住房的证明,并承诺没有其他的住房贷款,经查借款人征信报告显示借款人有一笔一手住房贷款未结清,每月需还款4000元,且信用卡当前有逾期500元,该客户月收入是6000元,排除日常消费,不能覆盖收入负债比,由此明确显示该笔贷款不能通过贷款审批。据此。某商业银行判断王某向某商业银行申请消费贷款提供了虚假证明材料。

案例点评:

通过征信系统调阅借款人征信,依据征信报告可以了解客户相关个人信息,对客户贷款申请资料的真实性,合理性进行核查,极大的提高了某商业银行客户经理在业务受理过程中,对贷款申请资料的真实性、合理性的鉴别能力,有效的把控了风险。


首页