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新型冠状肺炎疫情对金融机构的影响及对策

发布时间:2020-03-13来源:

庚子年伊始,武汉新型冠状肺炎疫情席卷全国,一时间,各地陆续宣布了推迟返城、延长节假日、延缓企业复工时间,采取交通管制等各项防控措施。受此次疫情影响,全国许多中小企业已走在破产的边缘。在当前经济环境下,作为贷款人的中小企业资金链断裂甚至破产,作为银行、资管公司等金融机构也难免不受影响。对此,本文将各级政府、各部门对企业纾困政策中,涉及金融机构的部分进行梳理,并对疫情可能对金融机构造成的影响进行分析并提出对策。


疫情期间,国家及各级地方政府针对金融机构八项重点政策梳理


1.疫情期间,金融机构不得盲目抽贷、断贷、压贷。

政策依据:2020年1月31日,中国人民银行、财政部等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。2020年2月11日,云南省人民政府发布的《云南省人民政府关于应对新冠肺炎疫情稳定经济运行22条措施的意见》。

2.疫情期间,对特定企业应给予贴息政策支持及优化融资担保服务。

政策依据:2020年2月1日,财政部印发的《关于支持金融强化服务做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》。2020年2月16日,昆明市政府发布的《昆明市人民政府关于支持企业有效应对疫情稳定经济增长若干政策》。

3.疫情期间,对个人创业担保贷款进行贴息

政策依据:2020年2月11日,云南省人民政府发布的《云南省人民政府关于应对新冠肺炎疫情稳定经济运行22条措施的意见》。

4.疫情期间,降低企业融资成本。

政策依据:2020年2月7日,财政部等五部门发布的《关于打赢疫情防控阻击战强化疫情防控重点保障企业资金支持的紧急通知》,以及2020年2月12日云南省财政厅、云南省税务局发布的《云南省打赢新冠肺炎疫情防控阻击战稳定经济运行财税政策措施》。2020年2月16日,昆明市人民政府发布的《昆明市人民政府关于支持企业有效应对疫情稳定经济增长若干政策》。

5.疫情期间,云南省新增贷款贴息。

政策依据:2020年2月11日,云南省人民政府发布的《云南省人民政府关于应对新冠肺炎疫情稳定经济运行22条措施的意见》及2020年2月12日,云南省财政厅、云南省税务局发布的《云南省打赢新冠肺炎疫情防控阻击战稳定经济运行财税政策措施》。

6.疫情期间,云南省减轻企业融资担保费用。

政策依据:2020年2月12日,云南省财政厅、云南省税务局发布的《云南省打赢新冠肺炎疫情防控阻击战稳定经济运行财税政策措施》。2020年2月16日,昆明市人民政府发布的《昆明市人民政府关于支持企业有效应对疫情稳定经济增长若干政策》。

7.疫情期间,加大创业担保贷款扶持力度。

政策依据:2020年2月16日,昆明市政府发布的《昆明市人民政府关于支持企业有效应对疫情稳定经济增长若干政策》。

8.疫情期间,加大“财园助企贷”政策支持力度。

政策依据:2020年2月16日,昆明市政府发布的《昆明市人民政府关于支持企业有效应对疫情稳定经济增长若干政策》。

新型冠状肺炎疫情对金融机构的法律影响


1.疫情对金融借款合同履行的影响。

第一方面,因疫情影响,债务人可主张以不可抗力免责。当前,根据全国人大常委会发言人、研究室主任臧铁伟观点认为,当前我国发生的新型冠状病毒感染肺炎这一突发公共卫生事件,根据合同法的规定,对于因此不能履行合同的当事人来说,属于不能预见、不可避免并不能客服的,根据不可抗力的影响,部分或全部免除责任,但法律另有规定除外。
需要注意的是
对于每一个具体的合同而言,疫情是否构成不可抗力,不应一概而论。虽然这次疫情影响面之广、防控措施力度之大均为前所未有,但并非每个地方都是完全一样的情况。同一地区、同一项目的多个合同,也不一定都能主张不可抗力免责。即便是在同一个合同中,有的合同义务能主张不可抗力免责,但是有的合同义务(如:金钱给付义务),在一般情况下就不能主张不可抗力免责。故,债务人提出以不可抗力免责的,金融机构还需要具体情况具体分析。
第二方面,因疫情影响,债务人主张免除疫情期间的付(还)款义务。结合最高人民法院及地方各级人民法院在“非典”疫情期间对借贷合同纠纷案例的裁判要旨[(2004)昆民四初字第385号],认定疫情影响的只是宏观环境,对具有还款义务的合同履行并不产生直接、必然的影响,不应认定疫情是导致债务人违约的原因,对于债务人以不可抗力为由主张减免民事责任,不予支持。故,债务人提出免除疫情期间其应付(还)款义务的,金融机构可不予同意。
第三方面,因疫情影响,债务人主张主张迟延付(还)款及迟延期间的违约金。结合最高人民法院及地方各级人民法院在“非典”疫情期间对借贷合同纠纷案例的裁判要旨[(2004)沪一中民三(商)初字第258号],债务人提出延迟付款请求的,金融机构可要求提供相关证明文件,包括但不限于本次疫情与迟延履行合同义务之间存在因果关系的证明材料。如债务人不能提供或者提供的材料不能证明本次疫情与迟延履行合同义务之间存在因果关系的,金融机构可不予同意。

2.疫情对金融借款合同诉讼、保全及执行的影响。

根据昆明市中级人民法院2020年2月12日发布的《昆明市中级人民法院关于加强民商事审判依法防控疫情保民生稳经济的意见》,在诉讼方面,疫情期间应正确金融借款合同案件,对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员,疫情防控需要隔离观察人员,参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,要结合央行等五部门印发的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,合理认定金融借款合同效力,违约责任等相关法律问题。在保全方面,疫情期间审慎采取保全措施。对疫情前经营状况较好,因疫情防控出现资金暂时周转困难的负债企业,应慎用诉讼保全等司法措施;对申请诉前保全,应明确被保全财产内容,一般不作出概括性裁定;对诉中申请保全,尽可能为企业预留必要的流动资金和往来账户;对涉及疫情防控职能的企业,可以暂缓采取执行措施。
根据最高人民法院执行局2020年1月31日发布的《最高人民法院执行局关于做好防控新型冠状病毒感染肺炎疫情期间执行工作相关事项的通知》,防控疫情期间,各级法院因防控、抗击疫情导致暂停、暂缓实施相关执行措施或事项的,要依照法律、司法解释规定及时办理案件延期手续。

疫情期间金融机构的法律风险防范对策


鉴于此次新型冠状肺炎目前持续时间不确定,国家各级机构出台不同措施用于保障经济稳定,金融机构需根据现有政策调整工作,并及时完善现有合同风险的梳理。

1.充分发挥金融机构作用,依法支持保障政府开展疫情防控工作。

目前,各级政府、各部门针对疫情期间困难企业纾困均出台了各项补贴及优惠政策,作为金融机构因应积极响应,在政策范围内开展业务,开辟绿色通道,积极为各类政策内企业提供融资支持;在勇于承担社会责任、保障民生的同时,确保疫情期间业务发展。特别是针对防疫重点领域,根据中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,金融机构宜主动与有关医院、医疗科研单位及企业进行服务对接,了解其在本次新型肺炎疫情防控方面的融资需求,并对符合信贷条件的企业和个人提供专项贷款,加大扶持力度。

2.充分梳理金融借款合同及相关条款,判断疫情对合同履行的影响。

对于正在履行的合同,应正确分析疫情对合同履行的影响程度、对合同目的是否会受到实质性影响进行判断,尽早评估疫情爆发对合同履行的潜在影响;对于履行可能受到影响的合同,应进一步审查合同中的“不可抗力”条款,是否将“传染性疾病”作为不可抗力的情形列明,相关条款是否明确排除了不可抗力条款的适用。

3.充分自查存量贷款业务潜在风险,提前制定方案。

第一,对存量贷款业务的诉讼时效进行梳理、自查。对于符合《民法总则》第一百九十四条的规定,即在债权诉讼时效的最后六个月内,因疫情而无法行使请求权的债权,在疫情期间或待疫情结束后及时向法院递交诉讼时效中止的申请。
第二,实时关注疫情期间存量贷款业务所对应的管辖法院对外公布的延期审理和执行的各项通知,特别是对于影响司法拍卖进程的抵押物,应关注其查封时效,在到期前及时做好续封保全手续。同时,应注意对抵押物现场巡查和监控,关注其存续状态,避免抵押人私自转让或对外出租。
第三,对已经提出展期申请的债务人,因认真核实其违约的具体原因,就疫情对违约的影响进行研判,并根据其提供的增信措施、还款计划及资金来源等情况,谨慎考虑是否接受展期偿付的安排。特别注意的是,在此过程中,要注意固定和收集双方在协商过程中所提供的各项证据、妥善留存债务人提供的证明材料,为潜在的纠纷做好证据准备。
第四,因此次疫情持续时间不确定,特别是对建筑工程行业影响巨大。自查中,存量贷款涉及在建工程债权的,若对建筑公司具有债权的,注意在建工程债权的优先权期限是否将要届满,及时主张权益,必要时采取代位追偿的方式或者查封保全对应工程应收账款方式控制债权,避免合法权益受到损失。



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